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可信时间戳网上保险电子保单解决方案

    导读:“可信时间戳网上保险电子保单解决方案”利用可信时间戳的特性,保证了网上保险电子保单签署方身份的不可否认性、电子保单生成时间的不可篡改性、电子保单自生成时起的内容完整性。在几乎不用改变保险公司现有网上保险系统的情况下,满足了电子保单作为可信电子凭证的要求,具有与纸质保单同等的法律效力。

 

一、网上保险的发展必然要求提供可信电子保单

在网络和电子商务环境下,各家保险公司都要面临一个相同的问题: 如何利用新技术改变自己的经营方式,使传统的经营方式转向面向网络的经营方式。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式,由于具有方便、快捷等特点,正在被越来越多的保险公司和消费者所认可和接受。通过保险电子商务实现的保险销售,正逐渐成为未来保险业务重要的营销渠道和新的保险业务增长点。

真正的网上保险是必须实现保险全过程的网络化,免除了网下的人工程序,而在网上保险全过程中能否提供可信电子保单是现今制约保险电子商务发展的一个重要瓶颈。

保单,是一种特殊的合同、契约,反映了保险各利益主体意思表示一致的法律行为,是保险产品交易最基本的载体。网上保险,体现的是一种合同法律关系,各家保险公司力图保证出具的电子保单具有法律效力,不仅是出于对自身利益的保障,同时对于通过网络购买保险的投保人而言,持有具有法律效力的凭据,利益得到保障,有力的促进了网上保险的大范围使用。

可信电子保单指符合我国《电子签名法》要求,具有与纸质保单同等法律效力的电子保单,它必须保证以下几点:

1、电子保单签署方身份的不可否认性;

2、电子保单生成时间不可篡改性;

3、电子保单自生成起完整性。

二、国内现有电子保单方式存在的问题

1、仅仅采用保单号方式网上保险的问题

对于国内部分保险公司应用来说提供的网上保险并没有凭证,只有一个保单号,通过保单号,可以在保险公司网站或者投保的保险电子商务网站上查询。作为保险合同成立的证明,合同双方履行的依据,电子保单的缺少使得投保人、保险机构双方权益都得不到有效保障。作为契约的一方存在利益关系的保险公司,如何避免用户质疑:出现理赔纠纷,保险公司单方篡改投保内容的可能,也严重影响了网上保险的开展。且记录投保信息的数据不仅可能受到物理灾难的威胁,还有可能受到计算机病毒等计算机特有的无形灾难的攻击,如黑客进入系统,大肆修改数据,保险公司和消费者利益又如何保障?

2、简单生成的电子保单的问题

一部分国内保险公司也为投保人提供下载电子保单,这种电子保单以PDF或网页等格式存在,网上投保完成后,用户可登陆投保网站,进行下载。但由于没有任何保护措施,电子保单篡改伪造变得极其容易,投保金额、投保时间、保单发出机构等可以任意伪造,一旦发生理赔纠纷,保单真伪如何证明?此类电子保单不具备法律效力。

3、采用数字证书电子保单的问题

在保证电子保单的完整性及证明签署人身份的不可否认性上,数字签名技术起到了重要作用,通过使用代表保险公司身份的数字证书对电子保单签名,防止了投保人篡改保单的可能,同时能有效证明电子保单是否出自保险公司。但仅采用数字签名技术的电子保单同样存在着持有数字证书方伪造签名的可能,因为其无法保证签名时间的不可否认性。且数字证书存在有效期,数字证书过期后将出现电子保单无法验证的问题,仅采用数字签名技术的电子保单在法律效力上仍然存在问题。

三、可信时间戳电子保单解决方案

1、方案描述

开展成功的网上保险应用,要求保证电子保单签署方身份的不可否认性、电子保单生成时间不可篡改性、电子保单自生成起完整性缺一不可。为了解决这些问题,让电子保单与纸质账单具有同等的法律效力,预防和减少假冒、篡改电子保单进行金融欺诈,联合信任时间戳服务中心依据《中华人民共和国电子签名法》和《中国保险业发展"十一五"规划信息化重点专项规划》的有关精神,依托由国家授时中心和联合信任共同建设的可信时间戳服务中心的可信时间戳服务推出了《可信时间戳网上保险电子保单解决方案》。

本方案可以几乎不用对保险公司现有网上保险系统进行改造,方便的使网上保险系统生成的电子保单具有时间戳电子签名的功能,使电子保单能在任何时候确定是谁、在什么时间签发的、签发后内容没有被篡改过。满足电子保单作为可信电子凭证的要求,具有与纸质保单同等的法律效力。

2、方案特点

1、权威、精确的时间保证

时间戳服务中心由我国唯一法定时间机构--国家授时中心负责时间溯源、同步和监测,确保时间戳服务系统的时间准确性和服务的稳定性,保证了电子保单生成时间不可篡改性。

2、解决单纯数字签名的缺陷,防止签名伪造

不同于系统服务器时间、本地计算机时间,时间戳服务中心由我国唯一法定时间机构负责监控、保持,保证了时间的权威、可靠、不可篡改。电子保单数字签名时盖上时间戳,第三方公共时间戳服务机构身份有效防止签名伪造,同时解决了数字证书过期无法验证问题。

3、电子保单信息安全保密

电子保单加盖时间戳时,并不需要电子保单的原始信息(数据),而是只对电子保单(数据)的HASH值进行时间戳签名,从而保证了用户原始信息(数据)的保密性和安全性。

4、电子保单法律有效性

通过数字签名加时间戳生成的电子保单,解决了电子保单具有与纸质保单同等法律效力问题,保证了电保单的完整性和真实性产生时间、内容完整性、签发机构。电子保单的完整性与真实性是可验证的,并且验证结果是客观可靠的,消除了保险公司、用户双方对电子账单是否被对方篡改的疑虑;用户持有具有法律效力的电子保单,从而实现了网上投保、在线支付、网上智能核保和发送电子保单等全E化流程,促进网上保险的全面普及。

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